Многие считают, что деньги – это простая вещь

В России финансовая неграмотность населения сегодня представляет серьезную проблему. Это касается не только потребителей: тревожная тенденция затрагивает и деятельность малых и средних предприятий. Количество предлагаемых финансовых продуктов и услуг растет, а вместе с ними – и потребность в финансовом просвещении населения. О финансовой неграмотности и о том, как с ней бороться, рассказал председатель Генерального совета Союза заемщиков и вкладчиков России Владислав Кудинов.

- Один из главных проектов Союза заемщиков и вкладчиков России сегодня – программа по повышению финансовой грамотности россиян. Насколько сейчас актуален этот вопрос?

- Необходимость создания такой организации, как Союз заемщиков и вкладчиков(СЗВ)России, как раз и возникла из-за потребительского бума, в результате которого огромное количество россиян начали брать кредиты. Из-за недостаточной финансовой грамотности многие заемщики подписывали кредитные договоры, даже не читая их, а потом обивали пороги юридических контор и судов. Такое происходит и сейчас.

Поэтому одна из наших главных задач – подготовить граждан к грамотному общению с банками в момент получения кредита или размещения депозита. При этом мы объясняем населению и степень ответственности самого заемщика. Приоритетом в работе СЗВ России является информационная составляющая: каждый заемщик и вкладчик должен иметь возможность на доступном уровне разобраться в тонкостях банковской деятельности. Объективный и независимый взгляд со стороны не позволит нарушать закон и поможет людям сориентироваться, где лучше взять кредит или куда вложить свои сбережения, не затратив лишнего времени и сэкономив в деньгах.

- На кого в первую очередь ориентирована ваша программа?

- У нас есть две целевые группы. Первая – население, вторая – руководители среднего и малого бизнеса. Говоря о предприятиях, я имею ввиду организации, у которых нет своих финансовых подразделений и мощных юридических служб. Население, в свою очередь, делится на дополнительные подгруппы. Во-первых, студенчество – это те, кто быстро усваивает информацию и умеет ею пользоваться. Во-вторых, специалисты – это те, кто давно закончил вузы, но не прекратил повышать уровень своего образования. И, наконец, пенсионеры – наиболее уязвимая часть общества, те, кого легко затянуть в различного рода финансовые пирамиды. Наша задача не допустить того, чтобы люди теряли деньги, отдавая их мошенникам. И эта работа приносит реальные результаты. Статистику мы пока не ведем, но могу сказать, что уже в этом году мы выиграли три суда.

- Очевидно, что большинство россиян, обращающихся в банки за кредитами, не знают многих финансовых тонкостей. Насколько высок интерес к финансовым знаниям со стороны простых заемщиков?

- Трудно говорить, что этот интерес высок, поскольку в обществе сформировалось ошибочное понимание того, что финансы – это просто. Все на полном серьезе считают себя грамотными. Скажу больше, многие считают, что деньги – это простая вещь: сегодня ты их вложил, завтра получил – и все, точка, никакие дополнительные расчеты не нужны. На самом деле это совершенно не так. Ежедневно мы узнаем из СМИ истории как где-то кого-то обманули. Люди вкладываются в сомнительные финансовые сделки или идут на поводу у мелких финансовых мошенников, а потом либо вообще ничего не получают, либо недополучают весомую часть обещанных процентов. Все это из-за финансовой неграмотности.

Мы разрабатываем памятки и брошюры с рекомендациями для заемщиков и вкладчиков, читаем лекции по финансовой грамотности, проводим семинары для населения и представителей малого и среднего бизнеса, на которых прежде всего даем понять людям, что на самом деле они обладают не знанием финансов, а всего лишь общими экономическими понятиями, полученными еще в школе или институте. Ведь в основном знания обучаемых основаны на слухах и опыте других людей.

Так как финансовая неграмотность касается интересов большой части населения, то задача по ее повышению считается государственной, поэтому мы работаем совместно с партией «Единая Россия». Все наши семинары проводятся совершенно бесплатно, а финансируются из средств Союза заемщиков и вкладчиков России.

- Насколько высок спрос на такие семинары? Какие из них более популярны – для населения или для бизнесменов?

- Пока мы не проводим масштабных семинаров: их средняя аудитория – 30-40 человек. В основном семинары популярны у студенчества. На лекции молодые люди идут с большим желанием, задают интересные и правильные вопросы. Финансовое просвещение им необходимо не только для повышения уровня образования, но и для того, чтобы помочь, к примеру, своим родителям, бабушке, дедушке и т.д.

Семинары, на которых в качестве лекторов выступают наши сотрудники, проводятся два-три раза в месяц либо на базе Союза заемщиков и вкладчиков, либо в Московском авиационном институте. Но поскольку мы пытаемся охватить как можно большую аудиторию, то сейчас планируем проводить лекции и в других университетах, а также активно используем современные технологии видеосвязи.

- В рамках Всероссийской программы повышения финансовой грамотности населения Союз заемщиков и вкладчиков России подготовил к изданию книгу «Все про вклады и займы». О чем эта книга? Кто ее потенциальный читатель?

- Книга ориентирована на все слои граждан. Это и молодежь, которой нужно привить финансовую культуру, и старшее поколение. Кроме того, она адресована аудитории, уже столкнувшейся со сложностями во взаимоотношениях с банками, например, - тем, кто испытывает объективные трудности с погашением ранее взятых кредитов. Будет она интересна, как мы надеемся, и представителям среднего класса, которые задумываются о способах управления личными средствами.

Мы считаем, что разъяснение и понимание населением нюансов использования банковских продуктов и услуг минимизирует жалобы населения в различные правоохранительные службы и позволит гражданам делать правильный выбор между банковскими продуктами, реально оценивать свои потребности в кредитных продуктах, повысит ответственность и научит правильно рассчитывать свою платежеспособность. Если наши ожидания оправдаются, книга будет способствовать формированию финансовой культуры, повышению доверия граждан к добросовестно функционирующим финансовым институтам и, как результат, укреплению рынка финансовых услуг в целом.

- Расскажите поподробнее о проектах «Территория доверия» и «Защита». Что они собой представляют? Каковы их задачи?

- Сразу уточню, что проект «Защита» - это проект партии «Единая Россия», направленный на защиту обманутых вкладчиков и дольщиков. Внутри этого проекта мы занимаемся вкладчиками. Но поскольку сейчас есть закон, который гарантирует вкладчикам в случае банкротства банка выплату до 700 тыс. рублей, то особых проблем по вкладчикам пока не наблюдается.

Что касается «Территории доверия», то это глобальный проект, который мы поднимаем постепенно. Он включает в себя объединение интересов граждан в банках, страховых компаниях, различных адвокатских и юридических консультациях. В проекте мы собираем компании, которые ведут себя на рынке не по схеме «что не запрещено, то разрешено», а руководствуются морально-этическими нормами, работают без хитрых схем, липовых векселей и т.д. В результате граждане находят организации, которым смело можно доверять. Когда мы на кого-то показываем и говорим, что это приличные люди, то нам стоит верить.

Другое направление работы проекта – это законотворческая деятельность. Работая с большим объемом информации, мы вычленяем пробелы в законодательстве. Их мы обрабатываем и направляем в президиум Союза. В его состав входят депутаты Государственной Думы, которые оценивают величину проблем и выступают с инициативами по их исправлению.

С другой стороны, большой поток данных дает нам возможность вычленять фирмы, занимающиеся противоправной деятельностью. А поскольку мы тесно сотрудничаем с представителями прокуратуры, министерства внутренних дел и т.д., то обращаем на недобросовестные компании внимание соответствующих органов.

- Недавно банкиры в Коми отказались от практики взимания комиссий за открытие ссудного счета, его ведения, условий обязательного страхования жизни и временной нетрудоспособности, от практики залогов. Как, по вашему мнению, это можно объяснить? Ведь банкам необходимо покрывать чем-то свои операционные расходы, риски…

- Когда наше региональное подразделение в Коми во главе с руководителем заострило внимание, что граждане и так платят немало денег, особенно в условиях кризиса, то местное банковское сообщество пошло нам навстречу. И это очень радует. Конечно, банк должен зарабатывать, но это надо делать с учетом морали и этики. Банкиры в Коми откликнулись, и хочется надеяться, что их примеру последуют многие другие. А по покрытию операционных расходов можно сказать коротко: разница между процентами по вкладам и займам растет.

- Что вы можете сказать о банках, которые заманивают население псевдомалыми процентными ставками по кредитам?

- Если банк предоставляет чересчур малые проценты по кредитам, значит, у него не все в порядке. Значит, есть много дыр, которые необходимо залатать. Банк с серьезной репутацией, который собирается долго работать на рынке, никогда так не поступит. И хотя банкам это выгодно, но действовать так вредно для имиджа.

- Фактически – это совет по выбору банка. А какие еще советы вы могли бы дать тем, кто сегодня задумывается о кредите?

- Прежде всего надо обязательно посчитать комиссию, перевести ее в реальные цифры за год. Добавить сюда сборы, обратить внимание на величину страховки и на количество видов страховки. Привести это все к обычным цифрам, сложить и подумать, потянет ли это семейный бюджет. 

17 марта 2011 года.
Материал был опубликован в DF Economic Journal, МИД "МедиаБизнес", 2010 год, №3.